1、信貸
信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。（通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。
對信貸的通俗解釋：用別人的錢辦自己的事，用明天的錢辦今天的事。
2、小額信貸
國際社會一般把對沒有享受到貨未充分享受金融服務(wù)的中低收入群體和微小型企業(yè)多提供的金融服務(wù)統(tǒng)稱為微型金融（Microcredit）。在中國， “Microcredit”往往被翻譯成小額信貸。關(guān)于小額信貸的定義，不同的機構(gòu)和學(xué)者有不同的理解和表述，截止到現(xiàn)在，小額信貸并沒有一個統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)的定義。諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯教授從側(cè)重扶貧職能的角度指出“小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具。1995年成立的世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP），這一專屬于世界銀行的小額信貸工作部門，將小額信貸定義為“為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄、保險和匯款服務(wù)?！边@是小額信貸比較官方的一個定義，從小額信貸的服務(wù)對象和服務(wù)項目對小額信貸作了界定，把小額信貸定義為一種有效的扶貧手段。
3、信用
信用一詞，依詞源解釋：“人之道德，有誠篤不欺，有約必踐，夙為人所信任者，謂之信用?！睆倪@一定義來看，其主要是在道德方面對信用進(jìn)行的概括，強調(diào)的是說話算數(shù)，履行承諾。從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，信用主要指的是借貸活動，就是一種以還本付息為條件的特殊價值運動。信用是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，信用是一個人的無形資產(chǎn)。人無信不立，企業(yè)無信不長，社會無信不穩(wěn)。信用的意思是能夠履行諾言而取得的信任，信用是長時間積累的信任和誠信度。信用是難得易失的。費十年功夫積累的信用，往往由于一時一事的言行而失掉。概括來說，從信貸的角度老說，信用包括履約依約和履約能力兩方面。
4、風(fēng)險
“風(fēng)險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠(yuǎn)古時期，以打漁捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打漁的過程中，“風(fēng)”即意味著“險”，因此有了“風(fēng)險”一詞。
在現(xiàn)實生活中，人們往往需要在一定的風(fēng)險情況下做出決策，并在承擔(dān)一定風(fēng)險的情況下實現(xiàn)收益的最大化。關(guān)于風(fēng)險的定義比較多，根據(jù)國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會在2006年頒布的《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》的規(guī)定，企業(yè)風(fēng)險是指未來的不確定性對企業(yè)實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)的影響。也可以能否為企業(yè)帶來盈利等機會為標(biāo)志，將風(fēng)險分為純粹風(fēng)險(只有帶來損失一種可能性)和機會風(fēng)險(帶來損失和盈利的可能性并存)。國際ISO31000對風(fēng)險的定義：不確定性對目標(biāo)的影響。
一般認(rèn)為風(fēng)險具有雙側(cè)性，即上側(cè)風(fēng)險和下側(cè)風(fēng)險，下側(cè)風(fēng)險是指未來發(fā)生損失的一種不確定性，上側(cè)風(fēng)險是指未來盈利的一種不確定性，也即帶來損失和盈利的可能性并存。就下側(cè)風(fēng)險而言，風(fēng)險是一個二維概念，風(fēng)險以損失發(fā)生的大小與損失發(fā)生的概率兩個指標(biāo)進(jìn)行綜合衡量。
5、信貸風(fēng)險
信貸風(fēng)險是指商業(yè)銀行等機構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，由于受到各種內(nèi)外部不確定因素的影響，資產(chǎn)蒙受經(jīng)濟損失的可能性。就信貸業(yè)務(wù)而言，貸款人通過讓渡資金在一定時間內(nèi)的使用權(quán)給借款人從而獲得了在某一限定時間內(nèi)獲得一筆利息收入這一預(yù)期，然而這個預(yù)期可能實現(xiàn)，也可能不僅無法實現(xiàn)收取利息的預(yù)期，甚至有可能面臨著無法收回本金的風(fēng)險，這就是所謂的信貸風(fēng)險。從這個角度來說，與其說小額信貸機構(gòu)是在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，不如說小額信貸機構(gòu)是在經(jīng)營風(fēng)險，小信貸機構(gòu)的基本職能就是預(yù)測、承擔(dān)和管理風(fēng)險，信貸風(fēng)險管理水平是決定小額信貸機構(gòu)預(yù)期利潤能否實現(xiàn)的核心，也是小額信貸能否持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵性因素。
6、信息不對稱
信息不對稱(asymmetric information)指交易中的各人擁有的信息不同。在社會政治、經(jīng)濟等活動中，一些成員擁有其他成員無法擁有的信息，由此造成信息的不對稱。在市場經(jīng)濟活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。不對稱信息可能導(dǎo)致逆向選擇(Adverse Selection)。
在信貸關(guān)系中，借款人可以隨時全面了解和掌握信貸機構(gòu)的信貸政策、信貸制度、信貸監(jiān)管等信息，而信貸機構(gòu)卻不可能擁有和掌握每個借款人的全部信息，這就形成了信貸關(guān)系中的信息不對稱性，而借款人具有信息優(yōu)勢，使信貸機構(gòu)經(jīng)常處于不利地位。
7、流動性風(fēng)險
《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理指引》中將“流動性風(fēng)險”定義為商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。
8、戰(zhàn)略風(fēng)險
戰(zhàn)略風(fēng)險是指小額信貸機構(gòu)在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過程中，不適當(dāng)?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅小額信貸機構(gòu)未來發(fā)展的潛在風(fēng)險。戰(zhàn)略的核心是定位，即選擇企業(yè)的發(fā)展方向。我們想建成一個什么樣的機構(gòu)？想朝哪個方向發(fā)展？想服務(wù)于哪一類客戶？這些問題將從根本上決定小額信貸機構(gòu)面臨什么樣的風(fēng)險？建立什么樣的風(fēng)險管理架構(gòu)？采用什么樣的防范風(fēng)險手段？如何進(jìn)行風(fēng)險補償？因此一旦發(fā)展戰(zhàn)略選擇錯誤，小額信貸機構(gòu)將必然面臨巨大的風(fēng)險。在實踐中，戰(zhàn)略風(fēng)險主要來自四個方面：缺乏整體兼容性，戰(zhàn)略存在缺陷，資源匱乏，質(zhì)量難以保證。
9、合規(guī)風(fēng)險
合規(guī)風(fēng)險是指由于違法違規(guī)經(jīng)營或?qū)?jīng)營、操作的合法合規(guī)性評估失誤而造成損失以及因?qū)ι鲜鍪д`法律后果認(rèn)識不足、處理失當(dāng)而可能擴大損失的風(fēng)險的可能性。
10、操作風(fēng)險
在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在協(xié)議第644段以及銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》中，操作風(fēng)險的定義是由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成直接或者間接損失的風(fēng)險。這一定義包含了法律風(fēng)險，但是不包含策略性風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。
11、信用風(fēng)險
信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，即指借款人不能按期履行還本付息的責(zé)任而使小額信貸機構(gòu)實際貸款收益低于預(yù)期收益的可能性。信用風(fēng)險具有系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性并存的典型特征。借款人的償還能力會受到經(jīng)濟周期、行業(yè)生命周期和法律政策調(diào)整等的系統(tǒng)性因素的影響，同時也受到與借款人自身息息相關(guān)的因素的影響，如還款意愿、風(fēng)險偏好、財務(wù)狀況和貸款用途等。小額信貸機構(gòu)貸款對象多為“三農(nóng)”或中小企業(yè)，本身抗市場風(fēng)險的能力較弱，還款能力可能出現(xiàn)問題是難以回避的，另外，如果抵押擔(dān)保不落實或權(quán)利被懸空，也會出現(xiàn)惡意欠貸問題。由于信用風(fēng)險的潛在性、長期性、破環(huán)性以及控制的艱巨性等特點，信用風(fēng)險是小額信貸經(jīng)營中最直接、最主要的風(fēng)險！
12、市場風(fēng)險
市場風(fēng)險是指在市場交易中利率、匯率、價格的變化和波動，可能導(dǎo)致所持有投資組合或金融資產(chǎn)產(chǎn)生的損失。對于小額信貸機構(gòu)來說，可以密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟的發(fā)展趨勢和相關(guān)政策的調(diào)整，對于可能會受到市場風(fēng)險影響的某一行業(yè)進(jìn)行貸款時，就需審慎地進(jìn)行貸前調(diào)查，充分考慮由于市場風(fēng)險所需承擔(dān)的后果，以減小此類系統(tǒng)性風(fēng)險帶來的損失。
13、風(fēng)險管理
風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程，通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。
14、風(fēng)險敞口
風(fēng)險敞口（risk exposure）指未加保護(hù)的風(fēng)險，即因債務(wù)人違約行為導(dǎo)致的可能承受風(fēng)險的信貸余額， 指實際所承擔(dān)的風(fēng)險，一般與特定風(fēng)險相連。
15、風(fēng)險預(yù)警
風(fēng)險預(yù)警是一個系統(tǒng)的名稱。全稱為“風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)”。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)是根據(jù)所研究對象的特點，通過收集相關(guān)的資料信息，監(jiān)控風(fēng)險因素的變動趨勢，并評價各種風(fēng)險狀態(tài)偏離預(yù)警線的強弱程度，向決策層發(fā)出預(yù)警信號并提前采取預(yù)控對策的系統(tǒng)。因此，要構(gòu)建預(yù)警系統(tǒng)必須先構(gòu)建評價指標(biāo)體系，并對指標(biāo)類別加以分析處理；其次，依據(jù)預(yù)警模型，對評價指標(biāo)體系進(jìn)行綜合評判；最后，依據(jù)評判結(jié)果設(shè)置預(yù)警區(qū)間，并采取相應(yīng)對策。
信貸風(fēng)險預(yù)警是指運用多種信息渠道和信貸五級分類，對授信客戶的預(yù)警信號進(jìn)行識別，分析、衡量其風(fēng)險狀況，并及時采取適當(dāng)措施，以化解風(fēng)險的主動性、動態(tài)管理過程。
16、風(fēng)險識別
風(fēng)險識別是指在風(fēng)險事故發(fā)生之前，人們運用各種方法系統(tǒng)的、連續(xù)的認(rèn)識所面臨的各種風(fēng)險以及分析風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因。風(fēng)險識別過程包含感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個環(huán)節(jié)。風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，也是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。只有在正確識別出自身所面臨的風(fēng)險的基礎(chǔ)上，人們才能夠主動選擇適當(dāng)有效的方法進(jìn)行的處理。小額信貸機構(gòu)必須善于發(fā)現(xiàn)、預(yù)見、捕捉客戶在經(jīng)營過程中面臨的各種潛在風(fēng)險。
17、風(fēng)險規(guī)避策略
回避就是不予貸款。風(fēng)險規(guī)避是指小額信貸機構(gòu)拒絕或退出某一高風(fēng)險業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)或市場，以避免承擔(dān)該業(yè)務(wù)或市場具有的風(fēng)險。簡單來說，信貸風(fēng)險規(guī)避就是小額信貸機構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng)險偏好特點，選擇那些適合自己風(fēng)險要求的授信項目，同時，放棄那些不符合自己風(fēng)險要求的授信項目。小額信貸機構(gòu)必須對借款申請人進(jìn)行信用分析，根據(jù)信用分析的結(jié)果來決定是否回避，換句話說，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎(chǔ)上進(jìn)行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。
18、風(fēng)險分散策略
分散策略是小額信貸機構(gòu)管理信貸風(fēng)險的一種常用而且有效的策略?！安荒馨央u蛋放在一個籃子里”這句話就道出了風(fēng)險分散策略的基本精神。小額信貸機構(gòu)在面對難以回避的風(fēng)險時，可實行分散搭配，避免集中。對于信貸業(yè)務(wù)來講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c行業(yè)、重點客戶，又要注意信貸投向不能過度集中于某一個或少數(shù)幾個重點，要注意做到行業(yè)分散和客戶分散。比如，在信貸項目的行業(yè)集中度的限制上，不能把信貸資源過多集中在一種或幾種行業(yè)上，而是應(yīng)該分散到多種行業(yè)，以避免某個行業(yè)出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險時被拖累。一般相同行業(yè)信貸額度控制在20%以內(nèi)為宜。
19、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略
風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略是指為了規(guī)避信貸風(fēng)險，避免承擔(dān)全部信貸風(fēng)險成本，有意識的將可能發(fā)生的信貸風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟單位或者個人承擔(dān)的一種風(fēng)險管理辦法。風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁策略在風(fēng)險管理中運用得相當(dāng)廣泛，它包括保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁兩種方式。信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移并不等于不承擔(dān)成本，因為轉(zhuǎn)移本身也會產(chǎn)生成本費用支出，轉(zhuǎn)移費用成本也是風(fēng)險成本的一種表現(xiàn)形式。具體的信貸風(fēng)險的轉(zhuǎn)移方式：貸款風(fēng)險向債務(wù)人轉(zhuǎn)移；貸款風(fēng)險向與債務(wù)人有關(guān)系的第三方轉(zhuǎn)移；貸款風(fēng)險向保險機構(gòu)轉(zhuǎn)移；貸款風(fēng)險向社會公眾轉(zhuǎn)移。
20、貸款風(fēng)險的控制策略
貸款風(fēng)險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸后采取相應(yīng)措施，防止或減少貸款信用風(fēng)險損失的策略。從這個意義上說，風(fēng)險控制包括了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。除了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁之外，貸款信用風(fēng)險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：
1．建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平。
2．推廣抵押貸款和質(zhì)押貸款，提高抵押貸款和質(zhì)押貸款的有效性和安全性。
3．加強貸后檢查工作，積極清收不良貸款。
21、風(fēng)險補償策略
無論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉(zhuǎn)嫁分風(fēng)險的措施，風(fēng)險損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進(jìn)行風(fēng)險補償。所謂風(fēng)險補償，就是指貸款人以自身的財力來承擔(dān)未來可能發(fā)生的保險損失的一種策略。風(fēng)險補償有兩種方式：一種是自擔(dān)風(fēng)險，即貸款人在風(fēng)險損失發(fā)生時，將損失直接攤?cè)氤杀净驔_減資本金；另一種是自保風(fēng)險，即貸款人根據(jù)對一定時期風(fēng)險損失的測算，通過建立貸款呆帳準(zhǔn)備金以補償貸款呆帳損失。
22、貸前調(diào)查
小額信貸機構(gòu)貸前調(diào)查，是指小額信貸機構(gòu)受理借款人申請后，小額信貸機構(gòu)的信貸與風(fēng)控人員，通過特定的調(diào)查方法與程序，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查、了解和分析，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，評估和測量貸款風(fēng)險程度的過程。貸前調(diào)查的主要對象就是借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物等的情況。業(yè)務(wù)人員在開展貸前調(diào)查時，應(yīng)圍繞這些具體對象進(jìn)行全面調(diào)查，特別是對貸款合法合規(guī)性、安全性和效益性等方面進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)而判斷出貸款申請人真實的還款信譽以及恰當(dāng)?shù)仡A(yù)測其到期還款的能力，從而使相關(guān)評審、決策機構(gòu)做出恰當(dāng)?shù)馁J款評審和決策的過程。
23、貸后管理
貸后管理主要是指從小額信貸機構(gòu)發(fā)放貸款時起直至本息全部收回的全過程中貸款管理行為的總和，即小額信貸機構(gòu)貸后管理人員通過對借款人的資信狀況、現(xiàn)金流量、經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營情況、競爭能力、財務(wù)情況、合同履行、擔(dān)保措施、過程控制等可能影響其按時、足額還款的各種重要方面進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，據(jù)此判斷借款人的履約意愿和履約能力，并對在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險，采取相應(yīng)防范與補救措施的總稱。
24、貸款回收
貸款回收是小額信貸貸款業(yè)務(wù)的最后一個環(huán)節(jié)，就如同春天播種，秋天收獲，小額貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審批、管理階段都是以安全回收貸款本息為出發(fā)點和最高目標(biāo)的。只有做到按期收回貸款，才能真正體現(xiàn)小額貸款資金安全性、效益性、流動性，同時也才能實現(xiàn)小額信貸機構(gòu)的預(yù)期經(jīng)濟效益。
貸款回收是指借款人根據(jù)借款合同中規(guī)定的還款計劃和還款方式，將貸款的本金和利息按時、足額地收回。按時的意思是在還款期日到期時進(jìn)行還本付息，足額就是償還的數(shù)額應(yīng)該包括貸款的金額與所約定的貸款利息。
25、風(fēng)險文化
貸款風(fēng)險文化像其他企業(yè)文化一樣，它源于組織的主要領(lǐng)導(dǎo)人，然后滲透到組織的每一位員工。銀行的哲學(xué)理念、傳統(tǒng)、偏愛及貸款標(biāo)準(zhǔn)是形成風(fēng)險文化的一個因素，但高層首腦的個性以及他們的個人特征，如知識、能力、偏見及弱點等對風(fēng)險文化的好壞起著決定性的作用，他是風(fēng)險文化的種子，會潛移默化的滲透到員工的思想中，并成為組織的一種無形規(guī)則，成為處理業(yè)務(wù)的思維方式和行為模式。
